То, что банки внезапно решили ввести комиссию за обслуживание валютных счетов (а по сути — отрицательные ставки), мало кому понравилось. В первую очередь не понравилось клиентам, у которых были сбережения в валюте.
Многие из них оказались заложниками ситуации — представьте, если кто-то купил валюту, поддавшись панике в начале марта, и не может ни забрать в виде наличных, ни оставить — за хранение валюты на счёте придётся платить.
Банк России тоже высказал своё недовольство. Сначала на словах, а потом — в виде отдельного письма, которое было разослано в банки.
В письме подчеркивается следующее:
- Законодательство не предусматривает право банка в одностороннем порядке увеличивать комиссии или вводить новые по договору банковского счёта.
- При этом прямой запрет прописан только относительно срочных вкладов — пока не закончится срок действия договора, не могут меняться условия.
Насколько я понимаю, с вкладами каких-то сложностей не возникает — все банки, которые сообщили о новой комиссии, ввели её именно по текущим счетам — карточным или обычным.
И тут ЦБ отмечает, что несмотря на отсутствие права менять комиссии, банки легко обходят этот момент — договоры банковских счетов и карт, как правило включают условия о возможности изменения условий в одностороннем порядке.
При изменении условий банки, как правило, оповещают клиентов, публикуя информацию на сайте или по электронной почте.
С этим ЦБ не согласен и требует, чтобы при изменении условий у клиента запрашивалось явное согласие. Здесь он ссылается на определение Верховного суда, по которому из факта размещения на сайте банка информации об изменении условий договора не следует, что клиент согласился с применением новых тарифов.
Тем не менее, банки не спешат отменять введённые комиссии, и такая комиссия есть даже в ряде крупных банков — в Райффайзенбанке, Тинькофф-банке, Ситибанке, банке «Санкт-Петербург», банке «Уралсиб» и РНКБ.
Банки оказались в непростой ситуации. С одной стороны им нужно соблюдать лимиты ЦБ по открытой валютной позиции (тут правда действуют послабления) и зарабатывать деньги, а с другой стороны невозможность смены тарифов приведёт к прямым убыткам.
Поэтому они решили пойти по проверенному пути. Оставить заградительные тарифы — сделать валютные счета невыгодными для клиентов, а потом уже разбираться с последствиями.
При этом нельзя сказать, что банки кардинально проигнорировали мнение ЦБ. Например, Тинькофф банк, после письма Банка России, смягчил тарифы — теперь комиссия будет взиматься, только если на счёте сумма больше 10 тыс. долларов или евро. В других банках суммы, начиная с которых появится комиссия, тоже достаточно высоки.
Это значит, что не будет массовых жалоб (похоже именно этого хотел избежать ЦБ). Те, у кого сбережения значительны, не будут ждать, пока ЦБ за них заступится, и предпочтут самостоятельно решить, как поступить со своими сбережениями.
Если и будут отдельные конфликты, то банкам будет проще решать их в индивидуальном порядке, не доводя дело до суда.
