Изменение ключевой ставки Банка России становится сигналом для банков повышать ставки по вкладам и кредитам.
Понятно, что это распространяется на новые договоры — они будут оформляться по новым ставкам, которые установит банк. Но изменение может коснуться и старых.
По вкладам банки не будут менять ставки (зачем платить больше, когда вклад уже привлечён), а вот с кредитами немного иначе.
Может ли банк менять ставку по уже выданному кредиту
В законе «О банках и банковской деятельности» есть, казалось бы, однозначное определение:
«По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям…».
Исходя из этого, банк не может по своему желанию увеличить ставку (уменьшить может).
Однако это не означает полного запрета на увеличение ставки и иных условий договора.
В каких случаях банк может увеличивать ставку по кредиту
Выделю основные случаи, когда клиент может оказаться в неприятной ситуации — увеличении ставки по кредиту:
- По соглашению сторон.
Выглядит это так. Заёмщика приглашают в банк и ставят перед фактом: нужно подписать допсоглашение по договору, в котором прописана новая ставка. Если отказаться — банк может потребовать досрочно погасить кредит полностью (увы, соответствующий пункт всегда присутствует в договоре).
В этом случае соблюдено формальное требование — несмотря на то, что банк решил всё сам, по документам получается, что заёмщик с банком согласился и всё хорошо.
- В договоре изначально прописано, что ставка по кредиту может меняться при значительных изменениях ключевой ставки.
Получается переменная ставка, которая зависит от внешних обстоятельств. Кроме ключевой ставки, в качестве «эталона» может служить и европейская межбанковская ставка Euribor, индикатор MosPrime или какие-то другие индикаторы.
- Договор предполагает регулярное продление.
Некоторые банки по договорам на крупные суммы составляют договор сроком на один год вместо, допустим, пяти. Каждый год такой договор продлевается, но при этом проводится оценка кредитоспособности клиента и могут быть пересмотрены условия, в т.ч. и ставка. Нарушений тут нет, ведь фактически речь идёт о заключении нового договора.
Кроме этого, есть ещё возможность изменения условий договора по суду или в результате невыполнения каких-то условий, прописанных в договоре (например, если клиент не продлил страховку), но в контексте изменения процентов после увеличения ставки ЦБ, это не интересно.
По каким видам кредитов вероятнее всего изменение ставки
После резкого увеличения ключевой ставки, особенно, если она долго не будет снижаться, банки обязательно начнут пересматривать ставки по кредитам.
Из моего опыта, можно выделить наиболее вероятные виды кредитов, по которым могут произойти изменения:
- Кредиты на бизнес, выданные предпринимателям и организациям.
Тут у банков особых сложностей не будет. Возможность изменения ставки в одностороннем порядке прописывается в договорах (это допустимо).
- Крупные потребительские или ипотечные кредиты, выданные предпринимателям.
Фактически это кредиты на бизнес, просто оформленные в виде потребительского кредита.
- Все виды кредитов, по которым возможность изменения ставки предусмотрена договором.
По каким кредитам ставка вряд ли изменится:
- Ипотечные кредиты.
По кредитам, выданным в рамках каких-то госпрограмм, как правило, установлена предельная ставка, выше которой банк не может установить ставку.
По остальным видам ипотечных кредитов, возможно увеличение ставки. Но не думаю, что банки начнут этим пользоваться.
- Потребительские кредиты.
По кредитам для физических лиц банки стараются ставки не менять.
Во-первых, необходимость подписывать с каждым клиентом дополнительное соглашение усложняет процесс.
Во-вторых, есть большой риск, что если дело дойдёт до судебных разбирательств, то суд будет на стороне клиента.
Ну и главное — ставки по потребительским кредитам и так достаточно высоки. Нельзя сказать, что рост ключевой ставки ведёт к тому, что такие кредиты становятся убыточными.
- Кредитные карты.
Раньше банки по кредитным картам действовали так: меняли ставки, при этом новые ставки распространялись на новую задолженность, образовавшуюся по кредитке.
Сейчас фактически запрещено, после соответствующего решения Верховного суда. Поэтому, думаю, тут изменений ставок по действующим договорам не будет (особенно учитывая, что ставки по кредиткам и так достаточно высоки). В крайнем случае, банки начнут снижать лимиты, чтобы клиенты просто не могли пользоваться новыми заёмными средствами.
Подчеркну, что банки крайне редко увеличивают ставки по действующим кредитам физических лиц. А сейчас это ещё не рекомендовано (т.е по сути запрещено) Центральным банком.
